Annuitätendarlehen

Wichtigste Säule der Baufinanzierung

Verwirklichen Sie mit dem Annuitätendarlehen Ihrer Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG Ihren Traum vom Eigenheim. Die gleich bleibenden Raten garantieren Ihnen dabei die notwendige Planungssicherheit. Zudem bestimmen Sie die Laufzeit selbst und können Sondertilgungen vornehmen.

Das Annuitätendarlehen im Überblick

Verständlich erklärt: Baufinanzierung

Ihre Vorteile beim Annuitätendarlehen

  • Sie haben Planungssicherheit durch gleich bleibende Raten
  • Je mehr Sie tilgen, desto weniger Sollzinsen zahlen Sie
  • Sie bestimmen die Laufzeit selbst
  • Sondertilgungen sind möglich

Sollzinssatz festschreiben

Nutzen Sie die Niedrigzinsphase, um den Sollzinssatz für Ihr Darlehen langfristig festzuschreiben. Das garantiert Ihnen Planungssicherheit. Dabei gilt aber: Je länger Ihre Sollzinsbindung, desto höher Ihr Darlehenszins. Erhöhen Sie darum in einer Niedrigzinsphase Ihren Tilgungsanteil. So reduzieren Sie Ihre Restschuld noch schneller und sparen künftige Darlehenszinsen. Mit einer Option auf Sondertilgungen bleiben Sie noch flexibler.

Ihr Vorteil beim Annuitätendarlehen: langfristige Planungssicherheit durch gleichbleibende Raten

Die richtige Finanzierung

Richtig kalkulieren

Wenn Sie eine Immobilie bauen oder kaufen möchten, sollten Sie bei der Finanzierung vor allem auch an die Nebenkosten denken. Die Kosten für Notar, Grundbucheintrag, Grunderwerbsteuer, Umzug und Makler können rund 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen. Beim Neubau kommen Erschließungskosten, Baunebenkosten wie zum Beispiel Versicherungen, Kosten für den Architekten und gegebenenfalls für Außenanlagen wie beispielsweise einen Garten oder eine Garage hinzu. Eine gebrauchte Immobilie muss vielleicht modernisiert, die alte Wohnung bei Auszug renoviert werden.

Bausteine der Finanzierung

Experten empfehlen bei der Finanzierung einer Immobilie einen Eigenkapitalanteil von 20 Prozent. Dazu zählen zum Beispiel Barvermögen, Sparbriefe, Bausparverträge und auch Lebensversicherungen. Wenn Sie Eigenleistungen einbringen möchten, schätzen Sie diese realistisch ein, damit Ihre Finanzierung nicht ins Wanken gerät.

Förderung nutzen

Bei der Finanzierung Ihres Eigenheims greifen Ihnen Bund, Länder und Kommunen mit verschiedenen Förderprogrammen unter die Arme. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet Ihnen zinsgünstige Darlehen und Zuschüsse an. Diese lassen sich auch miteinander kombinieren. Ihr Berater prüft gemeinsam mit Ihnen, wie Sie die Förderung optimal ausschöpfen.

Finanzierung absichern

Die Finanzierung einer Immobilie ist komplex und erfordert eine gute Planung. Decken Sie die Restschuld Ihres Darlehens im vorzeitigen Todesfall mit einer Risikolebensversicherung ab. Sie können sogar eine Kapitallebensversicherung in Ihre Finanzierung miteinbeziehen. Als Bauherr sollten Sie sich gut beraten lassen, wie Sie Schäden am Gebäude und Ansprüche gegenüber Dritten absichern. Mit unserem Partner R+V Versicherung bieten wir Ihnen verschiedene Versicherungen an.

Das ist zu tun

Daten eingeben

1. Schritt: Daten eingeben

Bei Klick auf den Button "Jetzt beantragen" öffnet sich ein mehrstufiges Formular. Darin werden Sie um notwendige Angaben gebeten.

 

 

Angaben an Ihre Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG übermitteln

2. Schritt: Angaben online mit dem Formular an die Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG übermitteln

Wenn Sie das Formular ausgefüllt haben, können Sie es online sicher, bequem und schnell an uns senden.

2. Schritt: Angaben mit dem Formular per Post an die Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG senden

Wenn Sie das Formular ausgefüllt haben, drucken Sie es aus und senden es unterschrieben per Post an uns.

2. Schritt: Angaben mit dem Formular in einer Geschäftsstelle Ihrer Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG abgeben

Wenn Sie das Formular ausgefüllt haben, drucken Sie es aus und bringen es einfach persönlich bei uns vorbei.

2. Schritt: mit den Unterlagen zur Geschäftsstelle Ihrer Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG

Wenn Sie sich online informiert und die Unterlagen bereits ausgefüllt haben, dann kommen Sie einfach in Ihrer Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG vorbei. Bringen Sie bitte Ihre Unterlagen und Ihren Personalausweis mit.

Identitätsfeststellung

3. Schritt: Identitätsfeststellung per PostIdent

Aus rechtlichen Gründen und zu Ihrer eigenen Sicherheit ist eine Identitätsfeststellung erforderlich. Nutzen Sie dafür zum Beispiel das PostIdent-Verfahren.

3. Schritt: Identitätsfeststellung in der Geschäftsstelle vor Ort

Aus rechtlichen Gründen und zu Ihrer eigenen Sicherheit ist eine Identitätsfeststellung erforderlich. Kommen Sie doch einfach mit Ihrem Personalausweis zu uns und unterschreiben Sie direkt bei uns vor Ort.

Legitimation

4. Schritt: Legitimation

Wenn Sie das Online-Banking der Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG nutzen, können Sie Produkte direkt dort abschließen. Dazu benötigen Sie Ihre persönliche Online-Banking-PIN und eine Transaktionsnummer (TAN).

 

Noch Fragen?

Wir sind natürlich gerne für Sie da, wenn Sie noch Fragen haben, Unterstützung bei einem Online-Abschluss wünschen oder lieber einen Termin vereinbaren möchten.

Häufige Fragen zum Annuitätendarlehen

Wie finde ich die richtige Immobilie?

Haus oder Wohnung
Die Entscheidung zwischen einem Haus oder einer Wohnung hängt vor allem von Ihrer persönlichen Lebenssituation ab. Ein Haus gewährt mehr Freiraum, bringt aber auch eine Menge Arbeit mit sich. Der Pflegeaufwand für eine Wohnung ist zwar geringer als für ein Haus, doch dafür müssen Sie sich in der Regel mit einer Eigentümergemeinschaft arrangieren.

Stadt oder Land
Familie und Beruf haben meist Einfluss auf die Entscheidung darüber, ob Sie lieber in der Stadt oder auf dem Land wohnen möchten.

Neubau oder gebrauchte Immobilie
Gebrauchte Immobilien sind zwar oft preisgünstiger als Neubauten, doch sind hier häufig noch Modernisierungsmaßnahmen notwendig. Vor dem Kauf überprüft am besten ein Experte die Bausubstanz auf versteckte Mängel. Lassen Sie sich zudem bei dem Kauf einer gebrauchten Immobilie Protokolle der Eigentümerversammlungen und Handwerkerrechnungen der vergangenen Jahre zeigen, um den Zustand der Immobilie besser bewerten zu können.

Worauf muss ich beim Kauf einer Immobilie achten?

Bevor Sie einen Kaufvertrag unterzeichnen, sollten Sie folgende Unterlagen prüfen:

  • Grundbuch: Gibt es Wege- oder Vorverkaufsrechte, ausstehende Erschließungskosten?
  • Baulastenverzeichnis: Wie ist die Bebaubarkeit des Grundstücks?
  • Liegenschaftskataster: Wie sind die Grundstücksgrenzen?
  • Altlastenverzeichnis: Ist das Grundstück belastet, zum Beispiel durch Bodengifte?

Ein Notar unterstützt Sie zudem bei der rechtlichen Abwicklung Ihres Kaufvertrags. Er überprüft die Einträge im Grundbuch und bereitet den Kaufvertrag vor. Lassen Sie diesen vor Unterschrift von einem Anwalt prüfen, damit eventuell vor der Übergabe der Immobilie zu beseitigende Mängel festgehalten werden. Bis zur endgültigen Eintragung ins Grundbuch veranlasst der Notar eine Auflassungsvormerkung. Diese schützt Sie vor nachträglichen, nicht abgesprochenen Änderungen. Erst nach erfolgter Eintragung sind Sie der neue Eigentümer.

Worauf muss ich bei der Besichtigung einer Immobilie achten?

Besichtigen Sie nach Plan:

  • Lassen Sie sich vor der Besichtigung den Grundriss zuschicken.
  • Notieren Sie sich, was Sie untersuchen und welche Fragen Sie dem Verkäufer stellen wollen.
  • Gehen Sie strukturiert vor, zum Beispiel von außen nach innen und vom Keller zum Dachstuhl.
  • Denken Sie bei Eigentumswohnungen auch an das gemeinschaftliche Eigentum wie Tiefgarage oder Vorgarten.
  • Lassen Sie sich den Gebäude-Energieausweis zeigen.
Wozu benötige ich einen Gebäude-Energieausweis?

Funktion des Energieausweises

Immobilienbesitzer sollen mit einem Energieausweis motiviert werden, durch Modernisierungen den Wert ihres Gebäudes zu steigern. Käufer und Mieter können mit einem Energieausweis die Energie-Effizienz einer Immobilie bundesweit einheitlich beurteilen.

Pflicht zum Energieausweis

Die Energie-Einsparverordnung (EnEV) besagt, dass Hauseigentümer von Wohngebäuden bis einschließlich Baujahr 1965 Mietern oder Käufern seit 2008 einen Energieausweis vorlegen müssen. Seit Juli 2009 müssen alle Eigentümer auf Verlangen einen Energieausweis vorlegen.

Zwei Varianten des Energieausweises

  • Bedarfsorientierter Ausweis: auf Grundlage des Energieträgers und des Zustandes von Gebäude und Heizung
  • Verbrauchsorientierter Ausweis: auf Grundlage des Energieverbrauchs der vergangenen drei Jahre

Während Häuser bis Baujahr 1977 einen Bedarfsausweis benötigen, besteht bei Häusern ab Baujahr 1977 die Wahlfreiheit zwischen beiden Varianten des Energieausweises.

Gültigkeit und Kosten

Ein Energie-Ausweis ist zehn Jahre gültig und wird nur von Fachleuten ausgestellt, zum Beispiel von Architekten, bestimmten Handwerkern oder Ingenieuren. Da der Gesetzgeber keine Vorgaben zu den Kosten gibt, wird der Preis zwischen Aussteller und Auftraggeber frei verhandelt. Entscheidend sind die Gebäudegröße und der für die Datenerhebung erforderliche Zeitaufwand.

Welche Unterlagen benötige ich für ein Finanzierungsgespräch?

Es ist für alle Beteiligten immer einfacher, wenn Sie bereits alle notwendigen Unterlagen zusammengestellt haben. Idealerweise haben Sie von den folgenden Unterlagen bereits Kopien erstellt, die Sie Ihrem Berater aushändigen können.

  • Kopie des Kaufvertrags (falls schon möglich) und Angaben zum Objekt
  • Grundbuchauszug, Verkehrswertschätzung, Lageplan
  • Baugenehmigung, Baupläne und -beschreibung, Verträge mit Architekten bzw. Handwerkern etc.
  • Fotos vom Objekt
  • Gültiger Personalausweis oder Reisepass
  • Die letzten drei Gehaltsabrechnungen
  • Die letzte vorliegende Steuererklärung bzw. den letzten vorliegenden Steuerbescheid
  • Eigenmittelnachweis bzw. Vermögensaufstellung, zum Beispiel durch Selbstauskunft, Kontoauszüge etc.
  • Nachweis von Versicherungen
  • Verträge von Fremdverbindlichkeiten (sofern vorhanden)
Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen oder Bausparvertrag?

Für große Anschaffungen und Vorhaben bieten Banken ihren Kunden vielfältige Finanzierungsmodelle an. Da ist es leicht, den Überblick zu verlieren. Große Verwechslungsgefahr besteht vor allem zwischen dem Annuitätendarlehen und dem Tilgungsdarlehen. Bei beiden Darlehen splittet sich die monatliche Rate in Zinsanteil und Tilgungsanteil auf. Allerdings gibt es wesentliche Unterschiede zwischen Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen:

  • Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Allerdings ändert sich das Verhältnis von Tilgungsanteil und Zinsen, sodass im Laufe der Zeit immer größere Summen getilgt werden können.
  • Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil gleich, dafür verändern sich die Monatsraten und die zu zahlenden Zinsen. Dadurch ist die Monatsrate anfangs recht hoch; allerdings verringert sich durch den gleichbleibenden Tilgungsanteil kontinuierlich der zu zahlende Zins und damit auch die monatliche Rate.

Ein Tilgungsdarlehen eignet sich also vor allem für Kreditnehmer, die die finanziellen Mittel haben, um die anfänglich hohe monatliche Rate zu tragen. Annuität dagegen bietet von Anfang an die Stabilität und die anhaltende Sicherheit einer gleichbleibenden, bezahlbaren Rate.

Zwischen Annuität und Bausparvertrag besteht ein grundsätzlicher Unterschied: Während der Kunde bei einem Annuitätendarlehen das Geld gleich ausgezahlt bekommt und der Bank den Betrag monatlich oder jährlich in Raten zurückzahlt, muss für einen Bausparvertrag erst einmal Geld angelegt werden. Hier spart der Kunde gezielt auf sein Immobilienvorhaben hin und bekommt von der Bank Zinsen auf sein Guthaben. Bei vielen Kreditinstituten muss der Kunde bereits 40%-50% der Bausparsumme angespart haben, bevor ihm das Darlehen ausgezahlt wird.

Restschuld minimieren

Bei einem Annuitätendarlehen werden die Sollzinsen für einen bestimmten Zeitraum (i.d.R. zwischen 5 und 15 Jahre) festgelegt. Wenn die Zinsbindung ausläuft, ist die Tilgung des Darlehens jedoch oft noch nicht abgeschlossen. Die Restschuld birgt das Risiko einer Schuldenfalle - schließlich kann niemand voraussagen, wie es nach ca. 15 Jahren um den Zins bestellt ist und wie er sich auf mögliche Restschulden auswirkt. Allerdings haben Kunden Möglichkeiten, ihr Risiko zu minimieren:

  • Restschuld klein halten: Durch Sondertilgungen können Kunden jederzeit die Tilgung ihrer Gesamtschulden nach eigenem Ermessen beschleunigen
  • Zinssatz klein halten: Mit einem Forward-Darlehen vereinbaren Kunden schon jetzt günstige Zinssätze für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindungsfrist der Annuität.

Das Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung, die sich für die Zeit nach der Annuität lohnt, um das Risiko von hohen Zinsen auf die Restschuld zu minimieren. Es setzt erst nach Jahren ein - und zwar dann, wenn die Zinsbindungsfrist des Annuitätendarlehens endet und die Tilgung der Restschuld ansteht. Das Forward-Darlehen sichert weiterhin niedrige Zinssätze, unabhängig von den Schwankungen, denen der Zins unterworfen ist.

Für wen ist ein Annuitätendarlehen sinnvoll?

Das Annuitätendarlehen ist für all diejenigen Kreditnehmer sinnvoll, die eine langfristige Planungssicherheit in ihren Finanzen wünschen. Das Herzstück dieses Darlehens ist die gleichbleibende Monatsrate. So ist über die gesamte Laufzeit - die immerhin bis zu 15 Jahre betragen kann - stets sicher, mit welchen finanziellen Belastungen der Kunde jährlich rechnen muss. Immerhin bleibt der Soll-Zinssatz über den Zeitraum der Zinsbindung gleich, unabhängig von den gängigen Zins-Schwankungen, was eine exponentiell wachsende Geschwindigkeit der Tilgung begünstigt. Somit eignet sich diese Form des Darlehens besonders für Kunden, die auch eine feste monatliche Rate achten und deshalb langfristig planen.

Unser Tipp: Ein Annuitätendarlehen lässt sich auch hervorragend mit der KfW-Förderung kombinieren. Ihr persönlicher Berater / Ihre persönliche Beraterin bei der Raiffeisenbank Frechen-Hürth eG informiert Sie gerne!